2015年12月，贵州省遵义市湄潭县成为全国乡村承包土地运营权和农民住房财富权抵押存款（以下称两权”抵押存款）试点县。三年多来，该县立足实践，深化探究，构成了五定一控”形式，推进试点任务获得积极停顿。

　　凭证定对象。湄潭县经过法定凭证确定两权”抵押存款的对象。存款对象次要为农户、工商部门或主管部门核准注销的企业法人、农民协作社或其他经济组织、集体工商户。重点审查土地承包运用证、土地承包运营权证、土地流转运营权证、宅基地运用证、房屋产权证、不动产注销证六证。如2016年11月，遵义田家沟万花源旅游开展无限公司取得湄潭县农牧局颁发的第一本湄潭县乡村土地流转运营权证”后，即被县乡村商业银行认可，依托其流转的678亩土地及地上附着物，取得授信3000万元。

　　察物定额度。湄潭县经过观察抵押物并停止价值评价确定存款额度。抵押物评价的方式包括金融机构外部评价和借贷单方协商评价。农户小额抵押存款次要由金融机构外部评价认定，而农业运营主体存款次要由借贷单方协商评价认定。湄潭县土地承包运营权抵押物价值评价充沛思索承包运营权合约期限、土地租金实践领取剩余期限和空中作物的预期支出，而农民住房财富权的抵押物价值评价则思索住房建立本钱、市场价值等要素。在确定存款额度时，则综合思索抵押物评价价值、借款人消费运营状况、归还才能、存款真实需求、信誉情况等要素，存款额度准绳上不低于抵押物评价价值的50%，最高不超越70%。以此为指点，理想操作中，小农户住房财富权抵押存款额度可达500元/平方米，小农户土地承包运营权抵押存款额度可达1万元/亩。如湄潭县黄家坝街道合同村村民张其洪的住房修建面积为437.37平方米，按外地市场价评价价值为60万元，该农户以住房财富权作抵押，实践存款40万元，为抵押物评价价值的66%；而兴隆镇龙凤村陈庆宇的住房修建面积196.5平方米，评价价值为20万元，实践存款10万元，为抵押物评价价值的50%。

　　问需活期限。湄潭县银行依据借款人的实践状况协商确定合理的存款期限，土地承包运营权抵押存款期限最长为乡村承包土地运营权（流转运营权）剩余年限的2/3；农民住房财富权抵押存款期限最长不超越八年，借款人提出提早还款的，存款人应予准许。截至2017年5月底，湄潭县已发放两权”抵押存款的期限为1-5年。如遵义田家沟万花源旅游开展无限公司的土地承包运营权抵押存款用于产业交融开展运营，存款期限为5年；而陈庆宇的住房财富权抵押存款用处为运营农家乐，期限为3年。

　　区别定利率。湄潭县依据借款人资金的用处，区别不同状况确定存款利率。关于次要用于置办农业消费机具、运输工具和消费配套设备等农业消费运营性业务，以及用于农业资源维护、农产品运营加工、休闲农业等产业设备建立或房屋维修正造的，存款银行按人民银行发布的同期同层次基准利率执行；关于非家庭成员担保借款、消费性借款和经商的，则按信誉存款利率执行。如陈庆宇存款用处为农家乐运营，执行基准利率；而张其洪的存款用于经商，次要收买油菜籽、干辣椒、玉米等农副产品，则执行信誉存款利率。

　　业务定流程。湄潭县依据金融机构存款业务制定两权”抵押存款操作简易流程，包括存款请求-评价-审批-抵押注销-发放存款5个步骤。请求存款人需向存款银行提供五方面的材料：一是无效的权属证书；二是请求人身份证原件及复印件，请求人为法人还需求提供营业执照正本及加盖公章的复印件、法定代表人或担任人身份证原件及复印件；三是土地承包运营权人赞同抵押的意见书和村委会赞同宅基地运用权随农民住房一并抵押及处置的意见书；四是地上附着物状况阐明材料；五是存款银行要求的其他资料。

　　多措控风险。湄潭县采取多种措施防控因两权”抵押存款惹起的潜在金融风险。一是县人民政府出资6000万元，成立贵州湄潭祥农古代农业开展无限责任公司，为乡村产权抵押存款试点提供担保。二是县财政出资500万元设立两权”抵押存款风险补偿基金，用于分担不可抗力形成的存款损失。三是关于借款人确因自然灾祸等要素形成还款困难的，在落实还款方案的状况下，借款人可请求操持存款展期。四是当借款人未实行还款义务时，金融机构对抵押的两权”及附着物，采取以下四种方式处置：协议转让（变卦）。与借款人协商，将抵押的农民住房财富一切权及宅基地运用权转让给第三方，经过获取转让收益清偿存款本息，或变卦土地运营人，由新的土地运营人实行还贷义务；协商收买。与外地政府、村委会、中介组织协商，由外地政府、其他个人经济组织或其他具有资质的合法中介组织按不低于外地县级以上人民政府规则的基准价钱收买抵押的乡村土地运营权、农民住房财富一切权及宅基地运用权，所得价款优先用于归还存款本息；变现联系。发作借贷单方商定的完成抵押权的情形，抵今年多地的棉花企业激增，让棉花的收益得到很好的收益效果。在得到充足的资金流下，让棉花加工企业停止观望，但是我们发现棉花产业在这种情况下，让农民们对于秋收季节棉花收购价格的期望大有提高。押权人与抵押人依法协议以抵押财富折价或许拍卖、变卖该抵押财富所得的价款优先受偿。在保证农民根本住房的前提下，对需处置的宅基地运用权及住房财富权实行联系注销，用于赔偿存款本息，目前该方式还未付诸施行；依法诉讼。当存款人与借款人、抵押人不能经过协商处置抵押的两权”及附着物时，可经过诉讼方式处理。

　　截至目前，湄潭乡村商业银行、建立银行、村镇银行、农业银行、邮储银行等都已创办两权”抵押存款业务，共发放两权”抵押存款616笔，其中土地承包运营权抵押6笔，住房财富权抵押610笔；共发放两权”抵押存款1.52亿元，其中土地承包运营权抵押存款3190万元，住房财富权抵押存款1.20亿元；共有515户农户取得资金支持，101户企业（含协作社）处理了流转资金充足成绩，无效盘活了乡村资源、资金、资产。