今夏的几场台风让沿海地区居民心有余悸。其中的“温比亚”更是给我国部分地区的农业造成了超乎预料的严重损失。

　　这场在上海登陆的台风，吹倒了几百公里外的寿光大棚。洪水过后，当大棚里的水一点点抽干、开始统计损失的时候，外界惊讶地发现，寿光十几万座大棚中，购买了农业保险的寥寥无几。

　　作为风险的分散手段和农业稳定的“保障器”，农业保险在我国实现了年均近40%的增速，为保护农业健康发展、保障农民稳定增收做出了不可替代的贡献。但这次寿光大棚遭遇的损失却也揭示出，在进一步提升农险深度、提升保障水平方面，我国农险依旧有很长的路要走。

　　受伤的寿光大棚

　　8月，一场吹向山东的台风让寿光备受关注。

　　位于山东的寿光是著名的“蔬菜之乡”，当地的冬季反季节蔬菜年产量约450万吨，销往全国200余个城市。去过寿光的人都知道，当地随处可见高大的大棚，整整齐齐地立在各处。但一场突如其来的洪水把许多大棚以及农民辛劳多年的心血尽数冲毁。

　　据农业部测算的数据，此次台风给寿光蔬菜造成的产量损失约为30.90万吨，占全季产量20.60%，占全年产量6.87%。万幸的是，当地的玉米等购买了政策性农业保险，理赔工作正有序开展。

　　与当季蔬菜受损失相比，更为严重的是当地大棚遭受的冲击。根据潍坊农业部门的数据，潍坊市有27万余个大棚受灾，其中寿光占了10.6万个，全市倒塌大棚4.54万个，寿光的大棚倒塌数量达2.2万个。山东全省农业在此次台风中遭受146.58亿元的直接损失。

　　和玉米等大宗农产品作物产业顺利理赔形成鲜明对比的是，据不完全统计，有数以万计大棚的寿光只有不到130个大棚买了保险。雪上加霜的是，投保的这100多个大棚在受灾前，8个月的保单刚刚到期，也就是说，洪水中受到损失的大棚几乎没有风险缓释工具的支撑。

　　寿光大棚的投保率之低让人惊讶。原保监会披露的数据显示，2007至2016年，农业保险提供风险保障从1126亿元增长到2.16万亿元，年均增速38.83%。承保农作物从2.3亿亩增加到17.21亿亩，玉米、水稻、小麦三大口粮作物承保覆盖率已超过70%。同时，农业保险开办区域已覆盖全国所有省份，承保农作物品种达到211个。

　　十几年的飞速发展让我国培育出全球第二大农险规模，其中，养殖业保险和森林保险业务规模居全球第一。可以说，过往十几年间，我国农险实现了跨越式发展，有效保障了农业发展和农民收入。

　　在如此迅猛的发展态势中，作为农业重地的寿光的大棚为何没能有效投保呢?

　　山东当地的保险从业人员说，寿光历史上向来风调雨顺，几乎没有遇到过大灾，就算偶尔遇到一次剧烈雨雪天气，通常只压毁大棚棚膜，不会伤及墙体。此外，建一个现代化农业大棚花费在20万元左右，而当地的大棚农业保险保额只有2万元，不及建设成本的十分之一，因此农民投保动力不足。

　　在我国，农险发展的重要推动力是各级财政补贴。以中央财政补贴的小麦、玉米等险种为例，中西部省份的财政补贴比例达65%，东部地区为60%，公益林农险的保费补贴最高可达90%。在这种政策扶持情况下，农民的保费负担大概约为每亩地几元钱，却能撬动几千元甚至上万元的风险保障，农险由此迅速发展。

　　农险的财政补贴不仅为农民带去了实惠和保障，也给农业保险赢得了至关重要的发展空间。农业保险保费收入从51.8亿元增长到417.12亿元，增长了7倍。2017年更持续增长至470多亿元。国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生向记者表示，目前农险行业的利润率约为6%。但是，一旦剔除财政补贴，只计算农户缴纳保费部分，农险行业将难以为继。

　　在寿光，有部分日光大棚列入政策性农业保险范围，并给予一定补贴。农民保费负担约为200元/亩，对应赔偿金额为2万元/亩，尽管财政补贴负担了一半保费，但由于保额不高，投保率一直低迷。

　　就在10月24日，山东发布了《山东省温室大棚保险条款（2018年版）》，采取分项分档方式，将日光温室保险金额设置为 1.7万元/亩、2.9万元/亩、4.55万元/亩及5.8万元/亩等4档，对应的保费标准为240元/亩、340元/亩、560元/亩和680元/亩。但具体投保率如何，还有待观察。

　　农险积极发挥“稳定器”作用

　　除了大棚投保率低，蔬菜的保险的不足同样成为寿光农业此次受灾的遗憾。和纳入中央财政补贴的三大主粮等作物相比，像寿光的反季节蔬菜这类特色农产品的保障水平有限。记者获得的数据显示，目前，山东省级补贴的蔬菜目标价格保险品种为5个，参保面积累计达634万亩，保险金额122亿元，省级补贴保费5.48亿元。一位业内人士表示，寿光当地蔬菜种植品类极为丰富，保险产品全面覆盖还有一段距离。

　　近年来，随着脱贫攻坚工作的推进以及乡村振兴战略的发展，各地的优势特色农业生产经营如火如荼，发展特色农产品的同时，在相关的保险推广工作上，包括山东在内的各个省份都在积极探索。

　　四年前，山东以“保基本、保价格、保供给”为目标，在全国率先探索试点特色农产品目标价格保险。今年，山东首次将蒜薹纳入特色农产品目标价格保险理赔范畴，在商河县开展试点工作。因为天气原因，今年的蒜薹黄斑病严重，价格遭遇罕见低谷，仅为1.275元/斤，跌破2.6元/斤的目标价格，该省参保农户获赔1.7亿元，有效弥补了损失。

　　据了解，蒜薹目标价格保险采取省市县三级财政补贴出资60%、农户出资40%的方式，引导、鼓励蒜农办理蒜薹目标价格保险，农民负担的保费标准为33.6元/亩，商河全县合计缴纳786万元保费，其中财政承担472万元，农民自缴314万元，最终农民获赔5723万元。

　　山东省物价局相关负责人表示，特色农产品目标价格保险工作旨在完善农产品价格形成机制，当前，山东的蔬菜目标价格保险已经稳定了生产和市场价格，参保地区价格波幅明显小于平均水平，稳定了农产品供给，不管丰歉，农户都敢种、想种，从而促进了特色农产品产业持续发展。

　　在补贴力度上，各省也正在推动财政支出向农险保费补贴上倾斜。以陕西省为例，今年的政策性农业保险工作实施方案显示，在中央财政补贴小麦、玉米等多个品种的基础上，陕西省级财政将对苹果、猕猴桃、核桃、大枣等9类农产品进行保费补贴。在保费补贴比例方面，大枣的补贴可达70%，核桃达80%，苹果、猕猴桃为55%。这也是我国探索特色农产品保险保费地方补贴的一个典型案例。

　　不过，受地方财政水平限制，省级财政补贴的作用依旧有限。朱俊生呼吁，中央财政补贴应尽快将全国各地的特色优势农产品纳入补贴范围。他表示，由于特色农业对于农民的增收带动作用明显，目前各地均对此持鼓励态度，但在农险方面，只有少部分地方政府给予保费的财政补贴优惠，未来，更高层面的对于这些特色产业农险产品的支持措施仍有待进一步落地。

　　在农险覆盖率不足的背后，此次寿光的遭遇也让大灾保险的普及和成熟备受期待。根据山东省披露的数据，此次全省农业直接损失将近150亿元。如果这部分田地、产品、设施等全部投保，那么保险公司将一次性拿出过百亿元的巨额赔付。有从业人员向记者表示，在当前的保障水平和准备金水平下，一旦真的发生如此巨大的赔付额，保险公司很有可能会亏损。

　　为此，专家学者一直呼吁国家加快完善大灾风险分散机制。朱俊生就建议，为了鼓励农业保险机构多提大灾风险准备金，可以对其提取的利润准备金实行税收返还政策，返还的税款计入大灾风险准备金。同时，可以规定不得随意将大灾准备金转移用途，或转入利润或资本公积等，对于转移用途的资金部分应当征收所得税，从而鼓励保险公司积极建立和积累大灾准备金。